כשאנו ניגשים לקחת הלוואה מהבנק אנחנו מתמקחים על הריבית ולעיתים גם על קוצו של ריבית אבל כשנכנסים למינוס אנחנו עושים זאת ללא מחשבה מעמיקה עד היום הבנקים עשו כסף והרבה כסף על המינוס שלכם הבנקים קובעים ללקוח מסגרת אשראי לפי הנתונים שלו ולכל לקוח יש מדרג שונה של מסגרת אשראי, כך לדוגמה, אם המסגרת הכוללת עומדת על 20 אלף שקל, עבור עשרת אלפים השקלים הראשונים תיגבה ריבית נמוכה יותר וכשהלקוח יחצה את המסגרת הראשונה הריבית תעלה לו
הריבית הממוצעת כיום עומדת על 14% ריבית שמעולם לא הייתם משלמים אם היה מדובר בהלוואה צרכנית אך להיכנס למינוס כדי לעמוד בהחזרי החודשיים רבים עושים זאת מבלי להניד עפעף.
בחישוב פשוט אם אתם משתמשים במינוס בסכום של 10 אלף לחודש ריבית ממוצעת של כ10% אתם תשלמו כל חודש על התענוג המפוקפק כ80 שקלים בחודש וקרוב ל1000 שח בשנה!
מה המשמעות של המינוס?
הדבר המוכר ביותר למשפחה הישראלית הממוצעת הינו המינוס או בשמו הרשמי משיכת יתר (ובאנגלית: אוברדרפט) לא משנה איך תכנו את זה עדיין מדובר באחד ההרגלים הבעתיים ביותר בכלכלה שלנו מינוס הינו משיכת יתר – משיכה של כספים שלא קיימים לכם בחשבון צריך להבין שמדובר בהלוואה לכל דבר ועניין והלוואה בריבית יקרה להחריד מדובר בהלוואה מפתה שכן הינה זמינה ומיידית ללא בחינת הכנסות או ערבים וזה נראה לעיתים כפתרון אמיתי למצוקות החיים אך צריך להבין שמדובר בבעיה אמיתית וודאי לא בפתרון
למה?
הזמינות של המינוס טומנת בחובה הלוואה בריבית יקרה ואט אט אנחנו מתרגלים לחיות ממשכורת פלוס מסגרת קבועה בבנק אך הכול משתנה כשיש הוצאה לא צפויה ואז או שמעמיקים את המינוס או שלוקחים הלוואה ואז מתחיל המדרון ההלוואה נוטלת בחובה עוד החזר חודשי שגורם באופן ישיר שוב להגדיל את המינוס ואז השלב הבא כבר נמצא מעבר לפינה איחוד המינוס שתפח ותפח להלוואה נוספת עכשיו כבר יש לנו 2 הלוואות 2 החזרים חודשיים להלוואות ובל נשכח שההכנסות נשארו בדיוק אותו הדבר וגם לא זכינו בלוטו בנתיים..
אפשר לצאת מזה?
קודם כל תאמינו שזה אפשרי גם צמצום קטן במינוס שנראה הצלחה חלקית זו עדיין הצלחה
תקציב: רכזו הכנסות והוצאות שלכם תחת טבלה קפדנית במידה וההוצאות גדולות מההכנסות רשמו את ההפרש במדויק כשיהיה לכם את המספרים תוכלו לדעת מול מה אתם מתמודדים.
עכשיו תיגשו לבניית תוכנית שמקיפה את מכלול הבעיות תוך שיתוף בני המשפחה.
הוצאות: סווגו את ההוצאות ל3 חלקים
סכומים קבועים: משכנתא, הלוואה, חוגים, ביטוחים וכדו'
סכומים משתנים: מזון, חשמל,מים ,גז ביגוד, טל'
הוצאות לא צפויות: תיקון רכב, טיפול שינים אירועים וכדו'
חפשו הוצאות שחוזרות על עצמם וחישבו על דרך לוותר או לצמצם אותם עקבו אחרי העו"ש שלכם ונסו להבין מה ההוצאה הכי משמעותית שגורמת לכם להיכנס למינוס הכרוני
נסו להתאים את כל ההורדות שלכם הו"ק כ.אשראי וכדו' לאותו תאריך בחודש כך תוכלו לשלוט בהורדות שלכם.
הוצאות גדולות השתמשו במרכיב של חסכונות דוג' חופשות, קניית רהיטים חסכו לזה שקל לשקל כשיש לכם את הסכום רכשו או צאו לחופשה. אין לכם? לא קונים!
עמלות: אתם משלמים עמלות והרבה – חשבון הבנק שלכם, כרטיס אשראי ועוד בזה ניתן לחסוך ודי בקלות פנו לבנק שלכם ובקשו חשבון ללא עמלות מסרבים לכם? הסבירו להם בעדינות שכל בנק ישמח לקבל אתכם ולתת לכם חשבון עו"ש ללא עמלות זה יקצר לכם את הדרך לקבל את מבוקשכם עשו אותו דבר בכל כרטיסי האשראי שלכם שתסיימו את זה אתם תראו שחסכתם סכום נאה כל חודש.
עצות זהב: הימנעו מתשלומים, יצאתם לקניות צאו עם רשימה מסודרת, בדקו את כל התשלומים שלכם – עמלות בבנקים, הוצאות טל' ביטוחים וכו' התמקחו על המחיר אתם תופתעו לגלות שישנם פערי מחיר משמעותיים בכל עסקה שתעשו
זכרו כל שקל שחסכתם זה סכום שמצטבר לכם!
בניית תקציב: זכרו המטרה היא להשוות בין ההוצאות להכנסות עד כמה שניתן עשיתם את כללי הזהב ולא הצלחתם להגיע ליעד הנכסף חישבו על פתרונות נוספים איך להגדיל את ההכנסה השילוב של צמצום ושליטה בתקציב הבית יחד עם הגדלת הכנסה אפילו לא בצורה משמעותית ברוב המקרים יוביל אתכם להצלחה המיוחלת.
(רוצים טבלת אקסל ללא עלות בה אפשר להזין את כל הנתונים? מוזמנים לשלוח למערכת האתר הודעה ותקבלו למייל)
סגירת המינוס זה צעד קטן בדך לשינוי גדול שינוי באורח חיים והרגלי צריכה חכמים יותר כדי להישאר ביתרה חיובית נדרש להפוך את ההתנהלות הפיננסית על פי תקציב כדרך חיים
מרגישים שאתם עולים על דרך המלך ומתחילים להיות מאוזנים? אל תנוחו על זרי הדפנה, הישארו עם אצבע על הדופק היצמדו לתקציב שגיבשתם והתחילו לחסוך כסף ובחרו אפיק השקעה שיניב לכם כסף.
רוצים לדעת הכל על מלחמות הבנקים על העו"ש שלכם? כמה כל בנק מפרגן לכם בריבית על הכסף ששוכב לכם בעוש?
חכו לכתבה מס 2
הכותב הינו מישאל חדד מומחה למשכנתאות מנהל מגזר חרדי בהתאחדות יועצי המשכנתאות ומתמחה בכל סוגי העסקאות והמימון.
Freepik
